Plusieurs acteurs peuvent proposer ou accompagner à un rachat de crédits : banques, établissements spécialisés et courtiers. Mais aucun organisme n’est systématiquement le meilleur pour tous les emprunteurs.
Le choix dépend avant tout des crédits à regrouper, de votre situation financière, de votre statut de propriétaire ou de locataire et du type de montage recherché. L’objectif est donc moins de trouver un classement des organismes que de comparer les solutions réellement accessibles à votre profil.
Quels organismes proposent le rachat de crédits ?
Le terme « organisme de rachat de crédit » désigne en pratique plusieurs catégories d’acteurs. Certains prêtent directement l’argent. D’autres servent d’intermédiaires entre l’emprunteur et les établissements financiers.
1. Les banques
Certaines banques proposent directement des solutions de regroupement de crédits à leurs clients ou à de nouveaux emprunteurs.
Selon l’établissement, l’offre peut concerner :
- des crédits à la consommation ;
- un prêt immobilier ;
- plusieurs prêts de différentes natures ;
- certains besoins de trésorerie intégrés au nouveau financement.
Passer par sa banque actuelle peut sembler plus simple puisqu’elle connaît déjà votre situation. Cela ne signifie toutefois pas qu’elle proposera nécessairement les conditions les plus adaptées.
Chaque établissement dispose de ses propres critères d’acceptation.
2. Les organismes spécialisés
Certains établissements financiers sont spécialisés dans le rachat et le regroupement de crédits.
Ils peuvent notamment étudier des montages comprenant plusieurs crédits à la consommation ou des opérations plus complexes incluant une composante immobilière.
Selon le profil, ces organismes peuvent proposer :
- un regroupement de crédits à la consommation ;
- un rachat avec une durée de remboursement plus longue ;
- un financement avec garantie immobilière ;
- une trésorerie complémentaire intégrée à l’opération.
Tous les organismes spécialisés n’acceptent pas les mêmes dossiers. Certains financements sont par ailleurs principalement distribués par l’intermédiaire de courtiers partenaires.
3. Les courtiers en rachat de crédits
Un courtier en rachat de crédit ne prête généralement pas lui-même les fonds. Il agit comme intermédiaire entre l’emprunteur et les établissements financiers.
Son rôle consiste notamment à :
- analyser la situation de l’emprunteur ;
- déterminer le type de regroupement envisageable ;
- constituer le dossier ;
- rechercher des organismes susceptibles de financer le projet ;
- comparer les conditions obtenues.
Un courtier en opérations de banque doit être immatriculé à l’ORIAS. L’ABE Infoservice rappelle que le courtier agit pour le compte de son client et peut l’accompagner dans le choix d’une offre adaptée.
Passer par un courtier peut être particulièrement utile lorsque plusieurs types de crédits doivent être regroupés ou lorsque vous ne savez pas quels établissements sont susceptibles d’accepter votre profil.
Quel est le meilleur organisme de rachat de crédits ?
Organisme | Type d’établissement | Rachat de crédits consommation | Rachat immobilier + consommation / hypothécaire |
La Banque Postale | Banque traditionnelle | OUI | NON |
CFCAL / Crédit Mutuel Arkéa | Organisme spécialisé | OUI | OUI |
CGI Finance / Société Générale | Organisme spécialisé | OUI | OUI |
Creatis | Organisme spécialisé | OUI | OUI |
CreditLift | Organisme spécialisé | OUI | OUI |
My Money Bank | Organisme spécialisé | OUI | OUI |
Sygma Banque / BNP Paribas | Organisme spécialisé | OUI | OUI |
Younited Crédit | Organisme de crédit | OUI | OUI |
Cetelem | Organisme de crédit / BNP Paribas Personal Finance | OUI | OUI |
Cofidis | Organisme de crédit | OUI | NON |
Sofinco | Organisme de crédit / Crédit Agricole Personal Finance & Mobility | OUI | NON |
Oney | Organisme de crédit | OUI | NON |
Cofinoga | Organisme de crédit | OUI | Selon l’offre / partenaire |
Ce comparatif donne un aperçu des principaux organismes de rachat de crédit en France, mais il ne permet pas de désigner un établissement comme systématiquement meilleur. Les conditions d’acceptation, les montants finançables, les durées, les garanties et les taux proposés varient selon chaque organisme et selon le profil de l’emprunteur.
Certains établissements travaillent également principalement ou exclusivement avec des courtiers en rachat de crédits.
Passer par un intermédiaire comme Plurifinances peut ainsi permettre d’identifier les organismes susceptibles d’étudier votre situation sans devoir contacter chaque établissement séparément.
Quel organisme choisir selon votre situation ?
Tous les établissements ne financent pas les mêmes opérations. Le type d’organisme à solliciter dépend donc largement de votre profil.
Votre situation | Solution à étudier |
Locataire avec plusieurs crédits à la consommation | Banque ou organisme spécialisé proposant du regroupement de crédits conso |
Propriétaire avec uniquement des crédits conso | Banque, organisme spécialisé ou courtier selon le montant et le profil |
Propriétaire avec un prêt immobilier et des crédits conso | Organisme proposant du regroupement immobilier et consommation |
Besoin d’un rachat avec garantie hypothécaire | Établissement proposant du financement avec garantie immobilière |
Besoin de trésorerie supplémentaire | Organisme acceptant d’intégrer une trésorerie au nouveau financement |
Dossier complexe ou plusieurs refus | Courtier disposant de plusieurs partenaires spécialisés |
Recherche de plusieurs propositions | Courtier ou demandes auprès de plusieurs établissements |
Comment comparer les organismes de rachat de crédits ?
Comparer uniquement le taux affiché ne suffit pas.
Pour identifier l’offre la plus adaptée, plusieurs éléments doivent être examinés ensemble.
Le TAEG
Le taux annuel effectif global (TAEG) est l’un des principaux indicateurs à comparer.
Il permet de tenir compte plus largement du coût du financement que le seul taux nominal. Il peut intégrer différents frais obligatoires nécessaires à l’obtention du crédit.
Deux propositions affichant un taux nominal proche peuvent donc présenter des TAEG différents.
Le coût total du financement
Le coût total indique ce que le nouveau crédit vous coûtera sur toute sa durée.
Il faut notamment prendre en compte :
- les intérêts ;
- les frais de dossier ;
- l’assurance lorsqu’elle est requise ;
- les éventuels frais de garantie ;
- les frais liés au remboursement des anciens crédits ;
- les éventuels frais de courtage.
Une diminution importante de mensualité n’entraîne pas nécessairement une diminution du coût total.
La nouvelle mensualité
La mensualité constitue souvent la principale motivation d’un regroupement. Elle doit néanmoins rester cohérente avec votre budget.
L’objectif peut être, par exemple, de réduire le poids des remboursements mensuels pour retrouver davantage de reste à vivre.
La durée du nouveau crédit
Plus la durée est longue, plus la mensualité peut généralement être réduite.
En contrepartie, vous remboursez le crédit pendant davantage de temps, ce qui peut augmenter le coût total de l’opération.
Comparer plusieurs durées permet donc de rechercher un équilibre entre mensualité et coût global.
L’assurance emprunteur
Lorsqu’une assurance est demandée, son coût doit également être intégré dans la comparaison.
Deux crédits présentant des taux proches peuvent devenir sensiblement différents une fois l’assurance prise en compte.
Les garanties demandées
Selon le financement, l’établissement peut demander une garantie, notamment lorsqu’un bien immobilier intervient dans l’opération.
Une garantie immobilière peut entraîner des frais supplémentaires. Elle doit donc être prise en compte dans le coût total du rachat.
Comment vérifier qu’un organisme de rachat de crédits est fiable ?
La prudence est indispensable avant de transmettre des documents personnels ou bancaires.
Il existe plusieurs vérifications simples.
Vérifier l’organisme prêteur
Une banque ou une société de financement proposant un crédit doit être autorisée à exercer cette activité.
Vous pouvez vérifier un établissement via le registre officiel REGAFI, qui recense notamment les acteurs autorisés dans le secteur bancaire. L’ABE Infoservice recommande cette vérification avant de souscrire un crédit.
Vérifier le courtier sur l’ORIAS
Si vous passez par un intermédiaire, recherchez son nom ou son numéro d’immatriculation sur le registre ORIAS.
L’ORIAS constitue le registre officiel des intermédiaires en assurance, banque et finance. L’immatriculation des intermédiaires concernés est obligatoire et le registre permet de vérifier leur autorisation à exercer.
Vérifiez également que :
- la dénomination correspond exactement ;
- l’adresse et les coordonnées sont cohérentes ;
- le numéro ORIAS existe ;
- l’activité déclarée correspond au service proposé.
Se méfier des usurpations d’identité
La présence d’un nom connu ou d’un numéro ORIAS ne suffit pas à elle seule. Des fraudeurs peuvent reprendre l’identité d’un véritable courtier ou établissement.
Comparez donc les coordonnées utilisées par votre interlocuteur avec celles présentes sur les registres officiels. Une adresse e-mail légèrement différente ou un domaine internet inhabituel doit vous alerter.
Ne jamais payer pour « débloquer » le crédit
Un organisme qui vous demande de verser de l’argent afin de débloquer rapidement les fonds doit éveiller votre vigilance.
L’ABE Infoservice rappelle qu’une personne intervenant dans l’obtention d’un prêt ne peut pas percevoir une somme avant le versement effectif des fonds prêtés.
Méfiez-vous notamment des demandes de :
- frais de déblocage ;
- dépôt de garantie préalable ;
- frais administratifs urgents ;
- versement destiné à « sécuriser » l’accord.
Faut-il passer directement par une banque ou par un courtier ?
Les deux solutions sont possibles.
Passer directement par une banque peut être adapté si vous connaissez déjà l’établissement que vous souhaitez solliciter et si votre dossier est relativement simple.
Vous pouvez toutefois être amené à contacter plusieurs banques pour comparer les possibilités. Le courtier permet de centraliser cette recherche.
Banque en direct | Courtier |
Vous contactez vous-même l’établissement | Le courtier recherche des solutions auprès de ses partenaires |
Vous comparez vous-même plusieurs propositions | Il peut comparer plusieurs solutions selon son réseau |
Relation directe avec le prêteur | Intermédiaire entre vous et les établissements |
Adapté à une demande ciblée | Intéressant pour un dossier complexe ou pour élargir la recherche |
Plurifinances peut analyser votre situation et rechercher une solution de rachat de crédits auprès de ses partenaires, afin de comparer la mensualité, la durée et le coût global des financements accessibles à votre profil.
Foire aux questions
Quel est l’organisme de rachat de crédit qui accepte le plus facilement ?
Aucun organisme ne peut garantir une acceptation plus facile pour tous les profils. Chaque établissement applique ses propres critères concernant les revenus, les charges, le montant des crédits, le patrimoine et la capacité de remboursement. Un refus auprès d’un organisme ne signifie donc pas automatiquement que votre dossier sera refusé partout.
Quelle banque choisir pour un rachat de crédits ?
Le choix dépend de la nature des crédits à regrouper et de votre situation. Certaines banques proposent principalement du regroupement de crédits à la consommation, tandis que d’autres peuvent étudier des opérations comprenant un crédit immobilier. Comparez surtout le TAEG, la durée, la mensualité et le coût total.
Peut-on faire plusieurs demandes de rachat de crédits ?
Oui. Vous pouvez solliciter plusieurs organismes afin de comparer leurs propositions. Il est également possible de confier cette recherche à un courtier, qui pourra présenter votre dossier aux établissements de son réseau susceptibles de correspondre à votre situation.
Quel organisme choisir pour regrouper un crédit immobilier et des crédits à la consommation ?
Il faut rechercher un établissement capable d’étudier un regroupement comprenant une part immobilière. Les critères et garanties demandés diffèrent d’un organisme à l’autre. Un courtier spécialisé peut également rechercher les établissements correspondant à ce type de montage.
Un organisme peut-il refuser un rachat de crédits ?
Oui. Le rachat de crédits reste soumis à l’accord du prêteur. L’établissement analyse la solvabilité de l’emprunteur et peut refuser le dossier s’il estime que le nouveau financement présente un risque trop important. Un refus n’empêche toutefois pas nécessairement de solliciter un autre établissement.
