Un rachat de crédits entraîne plusieurs frais qu’il faut intégrer avant de comparer les offres. Indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier, garantie, assurance ou encore courtage peuvent s’ajouter au coût du nouveau prêt.
Le montant exact dépend de vos crédits actuels, du capital restant à rembourser, du type de financement obtenu et de votre profil. Surtout, une mensualité plus faible ne signifie pas nécessairement que l’opération coûtera moins cher au total.
Voici les principaux frais à prendre en compte pour déterminer le coût réel d’un rachat de crédits.
Quels sont les frais d’un rachat de crédits ?
Le rachat de crédits consiste à remplacer plusieurs emprunts par un nouveau financement. Le nouvel établissement rembourse les prêts concernés, puis met en place un crédit avec une seule mensualité, une nouvelle durée et un nouveau taux.
Cette opération peut générer plusieurs catégories de frais :
Frais | Quand s’appliquent-ils ? |
Indemnités de remboursement anticipé | Lors de la clôture anticipée de certains crédits |
Frais de dossier | Pour la mise en place du nouveau financement |
Frais de garantie | Lorsqu’une garantie est demandée par le prêteur |
Assurance emprunteur | Principalement lorsqu’un financement immobilier est concerné |
Frais de courtage | Si vous choisissez de faire accompagner votre demande par un courtier |
Intérêts du nouveau crédit | Pendant toute la durée du nouveau financement |
Tous ces frais ne sont pas systématiquement applicables. Leur montant dépend de la composition de votre rachat de crédits et des conditions proposées par l’établissement prêteur.
Les indemnités de remboursement anticipé
Pour regrouper vos prêts, les crédits concernés doivent être remboursés avant leur échéance initiale.
Cette clôture peut entraîner des indemnités de remboursement anticipé, aussi appelées IRA.
Pour un crédit immobilier
Lorsque des IRA sont prévues au contrat, leur montant est encadré.
Elles ne peuvent pas dépasser :
- 6 mois d’intérêts calculés sur le capital remboursé par anticipation ;
- et 3 % du capital restant dû avant le remboursement.
C’est le plafond le plus faible des deux qui s’applique.
Certaines situations permettent également d’être exonéré d’IRA, notamment lorsque le remboursement anticipé est lié à la vente du logement faisant suite à certains changements professionnels, à une cessation forcée d’activité ou au décès de l’emprunteur ou de son conjoint.
Les conditions du contrat d’origine doivent donc être vérifiées avant de calculer le coût du rachat.
Pour un crédit à la consommation
Les règles diffèrent pour un crédit à la consommation.
Une indemnité peut notamment être réclamée lorsque le montant des remboursements anticipés dépasse 10 000 € sur une période de 12 mois.
Elle est plafonnée à :
- 1 % du montant remboursé par anticipation lorsqu’il reste plus d’un an avant la fin du crédit ;
- 0,5 % lorsqu’il reste moins d’un an.
Certaines opérations sont exonérées, notamment les remboursements réalisés à une période où le taux n’est pas fixe ou concernant une autorisation de découvert.
Le coût des IRA peut donc varier fortement selon la nature des crédits regroupés.
Les frais de dossier du nouveau financement
Le nouvel organisme prêteur peut facturer des frais de dossier pour analyser la demande et mettre en place le financement.
Leur montant n’est pas identique d’une banque à l’autre. Il peut être calculé sous la forme d’un montant fixe ou d’un pourcentage du capital financé.
Ces frais dépendent notamment :
- du montant du rachat ;
- de la complexité du dossier ;
- de l’établissement sollicité ;
- du profil de l’emprunteur ;
- des conditions commerciales négociées.
Ils doivent être intégrés dans le calcul du coût global et dans le TAEG de l’offre lorsqu’ils constituent une condition d’obtention du crédit.
Comparer uniquement le taux nominal du nouveau prêt ne suffit donc pas.
Les frais de garantie
Une banque peut demander une garantie pour sécuriser le nouveau financement.
Cette situation concerne notamment les regroupements intégrant une part immobilière importante ou reposant sur la valeur d’un bien immobilier.
Plusieurs mécanismes existent.
L’hypothèque
Une hypothèque conventionnelle peut être prise sur un bien immobilier.
Elle nécessite l’intervention d’un notaire et génère différents frais liés notamment à l’acte et à la publicité foncière.
Son coût dépend du montant garanti et des caractéristiques du financement.
L’hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers
Pour certaines opérations immobilières, l’établissement peut également recourir à l’hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers.
Elle remplace depuis 2022 l’ancien privilège du prêteur de deniers, souvent désigné par les termes PPD ou IPPD dans des contenus plus anciens.
La caution
Une société spécialisée peut également garantir le remboursement du prêt.
Le coût d’un cautionnement dépend de l’organisme, du montant financé et de ses propres conditions. Il n’existe donc pas un pourcentage unique applicable à tous les rachats de crédits.
L’hypothèque, l’hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers et le cautionnement font partie des garanties pouvant être utilisées pour un financement immobilier.
Combien coûte l’assurance d’un rachat de crédits ?
Une assurance emprunteur peut représenter une autre partie du coût de l’opération.
Elle n’est pas légalement obligatoire pour obtenir un crédit immobilier, mais les établissements prêteurs la demandent généralement pour couvrir des risques comme :
- le décès ;
- la perte totale et irréversible d’autonomie ;
- l’incapacité de travail ;
- l’invalidité.
Le prix dépend notamment de l’âge de l’emprunteur, du montant assuré, de la durée du crédit, de la quotité et des garanties choisies.
Vous n’êtes pas obligé de choisir le contrat d’assurance proposé par la banque. Une assurance externe peut être retenue si elle respecte le niveau de garanties exigé par le prêteur.
Depuis la loi Lemoine, il est également possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans attendre la date anniversaire du contrat, sous réserve de respecter l’équivalence des garanties.
Comparer le coût de l’assurance peut donc être aussi important que comparer le taux du crédit.
Quels sont les frais de courtage pour un rachat de crédits ?
Vous pouvez réaliser vos démarches directement auprès des établissements financiers ou faire appel à un courtier en rachat de crédits.
Dans ce second cas, des frais de courtage peuvent s’ajouter au financement.
Leur montant dépend notamment :
- du capital financé ;
- de la complexité du montage ;
- des conditions tarifaires du professionnel.
L’intérêt d’un accompagnement ne doit donc pas être évalué uniquement à partir du montant de ces frais.
Il faut regarder le résultat global obtenu : taux, durée, assurance, coût des garanties, mensualité et coût total.
Les équipes de Plurifinances peuvent notamment étudier différentes solutions de regroupement afin de comparer leur impact sur votre budget et le coût global du nouveau financement.
De quoi dépend le coût total d’un rachat de crédits ?
Deux personnes regroupant le même montant de crédits peuvent obtenir des coûts très différents.
Plusieurs paramètres entrent en jeu.
Le capital restant dû
Plus le montant à refinancer est important, plus certains frais peuvent augmenter.
Le capital restant dû influence notamment :
- les éventuelles IRA ;
- le montant du nouveau financement ;
- certains frais de garantie ;
- les intérêts à payer.
La nature des crédits regroupés
Un regroupement comprenant uniquement des crédits à la consommation ne présente pas les mêmes caractéristiques qu’un montage comprenant un prêt immobilier.
Les règles concernant les remboursements anticipés, les garanties, les durées et l’assurance peuvent donc varier.
Le taux du nouveau financement
Le taux obtenu influence directement les intérêts versés pendant la durée du prêt.
Un taux inférieur à ceux de vos crédits actuels peut réduire une partie du coût, mais il ne suffit pas à lui seul à déterminer si l’opération est intéressante.
La nouvelle durée de remboursement
C’est l’un des éléments les plus importants.
Pour diminuer la mensualité, le remboursement est souvent étalé sur une durée plus longue.
Cette solution réduit l’effort budgétaire chaque mois, mais elle peut entraîner le paiement d’intérêts pendant davantage d’années.
Le profil de l’emprunteur
La banque analyse notamment :
- les revenus ;
- leur stabilité ;
- les charges ;
- la situation professionnelle ;
- le patrimoine ;
- la gestion des comptes ;
- le montant du financement demandé.
Ces éléments peuvent influencer les conditions proposées.
Comment savoir si un rachat de crédits est intéressant ?
Avant d’accepter une proposition, il est utile de comparer la situation avant et après le regroupement.
Vous pouvez notamment examiner :
Avant le rachat | Après le rachat |
Total des mensualités actuelles | Nouvelle mensualité |
Capital restant dû | Capital refinancé |
Durées restantes | Nouvelle durée |
Intérêts restant à payer | Nouveaux intérêts |
Assurances actuelles | Nouvelle assurance |
— | IRA |
— | Frais de dossier |
— | Frais de garantie |
— | Frais de courtage éventuels |
Cette comparaison permet de savoir précisément ce que vous gagnez en mensualité et ce que l’opération implique en coût total.
Le TAEG constitue également un indicateur essentiel puisqu’il facilite la comparaison du coût des différentes offres de crédit.
Comment réduire le coût d’un rachat de crédits ?
Plusieurs leviers peuvent permettre d’améliorer les conditions de l’opération.
Comparer plusieurs propositions
Les critères d’acceptation et les conditions de financement varient entre les établissements.
Comparer plusieurs offres permet de mettre en concurrence :
- le taux ;
- les frais de dossier ;
- la durée ;
- l’assurance ;
- les garanties ;
- le coût global.
Ne pas regarder uniquement la mensualité
Une mensualité très faible peut sembler attractive, mais elle peut résulter d’un allongement important de la durée.
Il est préférable de comparer plusieurs scénarios : une mensualité légèrement supérieure peut parfois réduire sensiblement le coût global.
Comparer l’assurance emprunteur
Lorsqu’une assurance est nécessaire, son tarif peut varier selon le contrat et les garanties.
Une délégation d’assurance peut permettre d’obtenir une solution différente de celle proposée par la banque, à garanties équivalentes.
Présenter un dossier solide
Des comptes bien tenus, des revenus réguliers et une situation financière stable peuvent faciliter l’étude du dossier et améliorer les conditions proposées.
Être accompagné dans la comparaison
Comparer un regroupement de crédits est plus complexe que de comparer deux taux. Il faut tenir compte simultanément des mensualités, de la durée, des frais, de l’assurance et du coût total.
Les courtiers en rachat de crédit de Plurifinances étudient votre projet et comparent plusieurs solutions de financement afin d’identifier un montage adapté à votre situation et à votre objectif de mensualité.
Foire aux questions
Combien coûte réellement un rachat de crédits ?
Il n’existe pas de tarif unique. Le coût dépend principalement du capital refinancé, des frais liés au remboursement des anciens prêts, du taux, de la nouvelle durée, de l’assurance et des garanties demandées. Une simulation personnalisée est nécessaire pour obtenir un montant précis.
Les frais d’un rachat de crédits peuvent-ils être intégrés au nouveau prêt ?
Selon le montage et l’accord de l’établissement prêteur, certains frais peuvent être intégrés au montant financé. Cela évite de devoir les payer immédiatement avec son épargne, mais augmente le capital emprunté et peut donc accroître le coût du crédit.
Peut-on faire un rachat de crédits sans frais ?
Il est difficile de réaliser un regroupement sans aucun coût. Même lorsqu’une partie des frais est négociée ou intégrée au financement, le nouveau crédit génère des intérêts. Certaines IRA peuvent toutefois ne pas être dues selon le contrat ou les circonstances du remboursement.
Le rachat de crédits permet-il toujours d’économiser de l’argent ?
Non. Son principal objectif peut être de réduire les mensualités et de rééquilibrer le budget. Lorsque la durée du nouveau crédit est plus longue, le coût total peut augmenter malgré une mensualité plus faible. Il faut donc comparer le coût avant et après l’opération.
Est-il préférable de réduire la mensualité ou la durée du rachat de crédits ?
Cela dépend de votre objectif. Une durée plus longue facilite généralement la baisse des mensualités, mais peut augmenter le coût total. Une durée plus courte implique des mensualités plus élevées mais limite généralement les intérêts payés. Il est utile de comparer plusieurs simulations avant de choisir.
