Obtenir un crédit immobilier est une étape incontournable pour la plupart des acheteurs, mais le processus peut rapidement devenir complexe si l’on ne maîtrise pas bien les différentes étapes du prêt immobilier. De la signature du compromis de vente à l’envoi de l’offre de prêt chez le notaire, chaque phase obéit à des règles précises et à des délais qu’il vaut mieux connaître pour éviter les mauvaises surprises.
Dans cet article, nos experts vous guident pas à pas à travers chaque étape du crédit immobilier, en répondant à toutes les questions que se posent les emprunteurs, qu’ils soient primo-accédants ou expérimentés.
9 étapes pour obtenir un prêt immobilier
Souscrire un crédit immobilier ne se fait pas en un jour. Il s’agit d’un processus structuré, encadré par la loi, et qui nécessite une bonne préparation. Pour éviter les retards ou les refus, vous devez comprendre chaque étape, de l’évaluation de votre capacité d’emprunt à la signature de l’offre.
1. Estimer votre budget et votre capacité d’emprunt
Avant de vous lancer dans un projet immobilier, vous devez évaluer le montant que vous pouvez raisonnablement emprunter. Cette estimation repose sur vos revenus, votre situation financière et professionnelle, ainsi que sur vos charges mensuelles.
Les banques considèrent en général un taux d’endettement maximal de 33 % à 35 %. Connaitre votre capacité d’emprunt dès le départ vous permet de cibler des biens en accord avec votre budget et d’anticiper les conditions du futur crédit.
2. Comparer les offres de financement
Toutes les banques ne proposent pas les mêmes conditions de prêt. Taux, frais de dossier, assurance, conditions de remboursement anticipé… les différences peuvent avoir un impact important sur le coût total du crédit.
Pour affiner votre choix, il est utile d’utiliser le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), qui réunit tous les frais liés au prêt.
Un courtier immobilier peut vous accompagner dans cette comparaison en négociant pour vous les meilleures conditions en fonction de votre profil.
3. Signer le compromis de vente
Une fois le bien trouvé, la signature du compromis de vente constitue une étape déterminante. Ce document fixe les conditions de la vente et servira de base à l’étude de votre demande de prêt.
Il intègre une clause suspensive d’obtention de financement, ce qui signifie que si votre prêt est refusé, vous pourrez renoncer à l’achat sans pénalité. Vous disposez ensuite d’un délai généralement compris entre 30 et 60 jours pour obtenir un accord de prêt.
4. Monter votre dossier de demande de prêt
Après avoir choisi l’offre la plus avantageuse, vous devez constituer un dossier solide avec tous les justificatifs demandés :
- Pièce d’identité et justificatif de domicile
- Bulletins de salaire récents
- Avis d’imposition
- Relevés bancaires
- Compromis de vente
- Justificatif d’apport personnel
La banque s’appuiera sur ces documents pour vérifier votre solvabilité et déterminer les modalités de l’offre.
5. Obtenir l’accord de principe
Si la banque juge votre dossier conforme, elle vous transmettra un accord de principe. Ce document précise les grandes lignes du futur contrat (montant, taux, durée), mais n’a pas de valeur juridique contraignante. La banque peut encore modifier certaines conditions avant l’offre finale.
Le délai d’obtention de l’accord varie, mais il faut en moyenne compter entre trois et six semaines à partir du dépôt du dossier.
6. Gérer la domiciliation bancaire
Certaines banques peuvent proposer, en contrepartie de conditions avantageuses, la domiciliation de vos revenus chez elles. Depuis la loi Pacte de 2019, cette clause n’est plus obligatoire, mais reste une négociation possible.
7. Choisir une assurance emprunteur
L’assurance emprunteur est indispensable pour tout crédit immobilier. Vous êtes libre de choisir l’assureur de votre choix grâce à la délégation d’assurance (loi Lagarde). Depuis la loi Lemoine de 2022, vous pouvez changer d’assurance à tout moment pendant la durée du prêt.
Comparer les offres peut vous faire économiser plusieurs milliers d’euros sur la durée du crédit.
8. Recevoir et accepter l’offre de prêt
L’offre de prêt officielle vous est adressée une fois l’ensemble du dossier validé. Ce document contient toutes les informations essentielles : montant, durée, taux, garanties, coût total, etc.
Vous devez respecter un délai de réflexion légal de 10 jours avant de pouvoir signer l’offre. Elle reste valable pendant 30 jours minimum. Une fois signée, vous devez en fournir une copie au notaire.
9. Déblocage des fonds et remboursement
Le déblocage des fonds intervient généralement quelques jours avant la signature de l’acte authentique chez le notaire. Le virement est effectué directement sur le compte de l’office notarial.
Après la vente, vous entrez dans la phase de remboursement : versement des mensualités incluant capital, intérêts et assurance, jusqu’à l’échéance finale du prêt.
Demande de prêt avant ou après le compromis de vente ?
Une question fréquente chez les primo-accédants comme chez les acheteurs expérimentés est la suivante : faut-il faire la demande de prêt immobilier avant ou après le compromis de vente ? La réponse dépend de plusieurs facteurs, mais dans la majorité des cas, le compromis précède la demande. Voici pourquoi, et dans quels cas une démarche inversée peut s’envisager.
Pourquoi le compromis est généralement signé avant la demande de prêt
En pratique, la demande de prêt immobilier intervient après la signature du compromis de vente. C’est ce document qui formalise votre engagement envers le vendeur, et qui déclenche officiellement le début des démarches de financement.
Pourquoi cet ordre logique est-il généralement respecté ? Parce que :
- Le compromis contient les informations nécessaires pour déposer une demande de prêt (montant d’acquisition, adresse du bien, date de signature prévue, etc.) ;
- Il sert de preuve d’achat pour la banque, qui ne peut pas étudier un dossier concret sans bien identifié ;
- Il enclenche un délai légal (souvent de 45 à 60 jours) pour obtenir votre prêt.
Le rôle de la clause suspensive dans le compromis
Le compromis de vente contient une clause clé dans ce processus : la clause suspensive d’obtention du prêt immobilier. Elle protège l’acheteur en cas de refus de financement.
Voici comment elle fonctionne :
- Elle précise que la vente ne sera effective que si l’acheteur obtient son prêt dans un délai déterminé (souvent 45 jours).
- Si la demande est refusée par plusieurs banques, la vente peut être annulée sans pénalité, et l’acompte versé est restitué.
C’est une sécurité juridique importante qui évite à l’acheteur de se retrouver engagé dans une vente sans avoir obtenu de financement. Il faut donc formuler cette clause dans le compromis, en y indiquant :
- Le montant du prêt demandé ;
- La durée de remboursement ;
- Le taux d’intérêt maximum accepté.
Qui envoie l’offre de prêt au notaire ?
Une fois votre prêt immobilier accepté et l’offre signée, une question pratique se pose : qui transmet l’offre de prêt au notaire en charge de la vente ? Si le processus est généralement automatisé, il n’en reste pas moins important de suivre de près cette étape pour éviter tout retard dans la signature de l’acte de vente.
Processus habituel : la banque transmet directement l’offre au notaire
Dans la majorité des cas, c’est la banque qui se charge de transmettre l’offre de prêt signée au notaire. Ce transfert se fait par voie électronique ou postale, selon les pratiques internes de l’établissement bancaire.
La transmission comprend :
- L’offre de prêt signée par l’emprunteur ;
- Les conditions générales du prêt ;
- Le tableau d’amortissement ;
- Les éventuelles garanties (hypothèque, caution, etc.).
Le notaire a besoin de ces éléments pour rédiger l’acte authentique de vente, s’assurer que les fonds seront bien débloqués, et finaliser les démarches administratives.
Le rôle de l’emprunteur
Même si la banque est responsable de l’envoi, l’emprunteur doit rester vigilant. Il est recommandé de contacter le notaire quelques jours après la signature de l’offre pour s’assurer :
- Que tous les documents ont bien été reçus ;
- Qu’il ne manque aucune pièce justificative ou attestation de prêt ;
- Que la date de signature peut être maintenue sans report.
Un simple appel ou courriel peut éviter un décalage de dernière minute dans votre projet immobilier.
Conseils pour accélérer l’obtention de votre prêt
Dans un marché immobilier souvent tendu et face à des délais bancaires parfois longs, accélérer l’obtention de votre prêt immobilier peut faire la différence entre une transaction réussie et une vente compromise.
Préparer tous les justificatifs en amont
Un dossier complet et bien structuré est la clé pour éviter les allers-retours avec la banque. Dès la signature du compromis (et même avant si possible), préparez tous les documents requis :
- Pièce d’identité et justificatif de domicile ;
- Trois derniers bulletins de salaire ou justificatifs de pension ;
- Deux derniers avis d’imposition ;
- Relevés bancaires des trois derniers mois ;
- Justificatifs de l’apport personnel (livrets, comptes, donation, etc.) ;
- Compromis ou promesse de vente signée.
En anticipant ces documents, vous réduisez le temps de traitement de votre dossier et évitez les relances de la banque pour pièces manquantes.
Faire appel à un courtier
Recourir à un courtier en crédit immobilier peut considérablement accélérer les choses. Son rôle est de :
- Monter un dossier solide et complet à votre place ;
- Cibler directement les établissements les plus réactifs et adaptés à votre profil ;
- Négocier les conditions de prêt pour obtenir le meilleur taux dans un délai restreint ;
- Faire le lien entre vous, la banque et le notaire pour fluidifier les échanges.
Grâce à son réseau et à son expérience, un courtier peut réduire de plusieurs jours le traitement de votre demande, tout en augmentant vos chances d’acceptation.
Suivre son dossier activement et relancer si nécessaire
Même avec un courtier ou une banque efficace, le suivi reste essentiel. Un bon réflexe est de contacter régulièrement votre conseiller bancaire.
De même, n’hésitez pas à informer le notaire de l’avancement, surtout si une signature est prévue à court terme. En cas de silence prolongé de la banque, une relance polie mais ferme peut débloquer certaines situations.
Conseil : tenez à jour un petit tableau de suivi avec les dates de dépôt, les interlocuteurs, et les prochaines actions à effectuer. Cela vous évite les oublis et vous permet de piloter votre projet avec rigueur.
