Le prêt lissé est une solution de financement idéale pour lisser vos mensualités et préserver votre budget sur le long terme. Que vous cumuliez un PTZ, un prêt travaux ou plusieurs emprunts, le lissage permet d’unifier vos échéances.
Découvrez les avantages, inconvénients et conditions du prêt lissé, ainsi que les conseils de nos experts Plurifinances pour réussir votre montage.
Qu’est-ce qu’un prêt lissé ?
Le prêt immobilier lissé est une solution de financement qui permet de regrouper plusieurs crédits (immobilier, PTZ, prêt travaux…) en une mensualité unique et constante. Ce dispositif est idéal si vous avez plusieurs prêts à rembourser sur des durées différentes, afin d’éviter les pics de remboursement qui déstabilisent votre budget.
On parle aussi de lissage de prêt, de prêt à paliers ou de prêt gigogne. Il s’agit d’une méthode de planification des échéances visant à maintenir une mensualité stable sur la durée totale du financement.
Comment fonctionne un prêt lissé ?
Prenons un exemple simple :
- Vous souscrivez un PTZ de 50 000 € remboursable sur 12 ans avec 0€ de mensualité les 5 premières années.
- Vous avez aussi un prêt immobilier classique de 200 000 € sur 20 ans.
Sans lissage, vos mensualités explosent à la 6e année. Avec un lissage de prêt, vos échéances sont adaptées : plus élevées au départ, elles s’ajustent pour éviter les hausses brutales quand le PTZ démarre.
Tableau comparatif : avec ou sans prêt lissé
| Période | Sans lissage | Avec prêt lissé | Part PTZ | Part prêt classique |
| Années 1-5 | 1 181 € | 1 418 € | 0 € | 1 418 € |
| Années 6-12 | 1 528 € | 1 418 € | 347 € | 1 071 € |
| Années 13-20 | 1 181 € | 1 418 € | 0 € | 1 418 € |
Pourquoi lisser un prêt immobilier ?
1. Maîtriser son budget
Le lissage de prêt évite les hausses soudaines de mensualités. Il vous aide à conserver un budget stable sur la durée et à anticiper vos finances sereinement.
2. Respecter le taux d’endettement
Les banques analysent le taux d’endettement maximal (35 %). Sans lissage, un pic de remboursement peut rendre votre dossier irrecevable. Le prêt lissé vous permet de lisser ces charges et de faire accepter votre financement.
3. Optimiser le coût du crédit
En ajustant les échéances, il est possible d’éviter les intérêts élevés sur certains prêts. Cette stratégie permet parfois de réduire le coût global du crédit, même si ce n’est pas automatique.
Quels sont les avantages du prêt lissé ?
Mensualités constantes sur toute la durée
Le principal atout du prêt lissé est la régularité des mensualités. Quelle que soit la combinaison de crédits souscrits, vous remboursez la même somme chaque mois. Cela évite les pics de remboursement et simplifie votre gestion financière.
Un budget plus prévisible au quotidien
Grâce à l’échéance unique et stable, il devient plus facile d’établir un budget mensuel clair. Ce mode de remboursement est particulièrement apprécié des familles et des primo-accédants qui veulent éviter les mauvaises surprises financières.
Une meilleure capacité d’emprunt
Lisser un prêt permet de limiter votre taux d’endettement sur les années les plus coûteuses. Ce montage rassure les banques, qui sont plus enclines à accepter votre dossier même avec plusieurs crédits en parallèle.
Compatible avec de nombreux types de prêts
Le lissage est applicable à une large gamme de financements : prêt à taux zéro (PTZ), prêt accession sociale (PAS), crédit travaux ou encore prêt épargne logement. Cela en fait une solution flexible pour adapter votre projet à votre profil.
Quels sont les inconvénients du prêt lissé ?
Montage complexe et non proposé partout
Le lissage de prêt nécessite une bonne compréhension du montage financier. Toutes les banques ne le proposent pas, en particulier les banques en ligne. Il est donc essentiel d’anticiper et de comparer les offres avec l’aide d’un courtier.
Moins de souplesse pour renégocier ou moduler
Une fois le prêt lissé mis en place, il devient plus difficile de modifier vos échéances. Les options comme la modulation, le report d’échéances ou le remboursement anticipé peuvent être limitées, voire impossibles selon les établissements.
Coût total souvent plus élevé
L’un des inconvénients majeurs du prêt lissé est lié aux intérêts. Comme le remboursement du capital est différé sur le prêt principal, vous payez plus d’intérêts sur la durée. Cela peut alourdir le coût global du crédit.
Quelles banques proposent le prêt lissé ?
Les banques traditionnelles (Crédit Agricole, LCL, CIC…) offrent généralement cette option. En revanche, certaines banques en ligne n’incluent pas le prêt à paliers dans leurs offres standard.
Attention, le lissage de prêt immobilier est différent du regroupement de crédits. Ce dernier intervient après souscription et génère des frais supplémentaires.
Faire appel à un courtier pour lisser son prêt
Chez Plurifinances, nos courtiers vous accompagnent pour bâtir un montage financier sur mesure. Nous réalisons des simulations précises, identifions les banques qui acceptent le lissage de prêt, et négocions les meilleures conditions pour optimiser votre taux.
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