Quand on se lance dans un projet immobilier, la question du remboursement du prêt se pose rapidement. Pour certains profils ou certaines situations, un prêt à remboursement différé peut être une solution stratégique. Il permet de décaler les premières échéances et de bénéficier d’une certaine souplesse financière pendant la période de transition.
Dans cet article, nous allons vous expliquer, de façon claire et accessible, le fonctionnement du prêt différé, ses avantages, ses limites, et les profils pour lesquels il est le plus adapté.
Qu’est-ce qu’un prêt à remboursement différé ?
Un prêt différé est un crédit immobilier dont le remboursement ne commence pas immédiatement après le déblocage des fonds. Autrement dit, vous empruntez aujourd’hui, mais vous commencez à rembourser tout ou partie du crédit plus tard. Cette période d’attente s’appelle le différé d’amortissement.
Il existe deux types de différés :
Le différé partiel
Pendant cette phase, vous ne remboursez que les intérêts intercalaires et les primes d’assurance. Le capital reste inchangé jusqu’à la fin du différé.
Le différé total
Vous ne remboursez ni capital ni intérêts pendant une durée définie (généralement entre 12 et 24 mois). Seules les assurances peuvent être prélevées. Ce type de différé entraîne une augmentation du coût total du crédit.
Dans quels cas utiliser un prêt à remboursement différé ?
Ce type de financement s’adresse à des profils très spécifiques ou des projets immobiliers particuliers :
- Vous achetez sur plan (VEFA) et les travaux prennent plusieurs mois.
- Vous faites construire votre maison et vous louez un logement pendant la durée des travaux.
- Vous vendez un bien avant d’en acheter un autre (prêt relais).
- Vous attendez une rentrée d’argent prochaine (prime, vente, succession).
- Vous commencez un investissement locatif et souhaitez que les loyers futurs financent les mensualités.
Dans tous ces cas, décaler le remboursement permet de ne pas cumuler deux charges lourdes au même moment (loyer + mensualités, par exemple).
Comment fonctionne le remboursement différé ?
Durant la phase de différé, vous continuez de bénéficier du crédit, mais les remboursements sont suspendus en tout ou partie. Voici comment cela se passe :
Exemple de différé partiel
Vous empruntez 250 000 € sur 20 ans avec un taux de 2 %. Pendant les 12 premiers mois, vous ne remboursez que les intérêts intercalaires, soit environ 416 € par mois, puis le remboursement classique commence.
Exemple de différé total
Pendant les 12 premiers mois, vous ne payez rien (hors assurance). Ensuite, le remboursement commence avec un capital inchangé. Attention : les intérêts non payés pendant le différé sont capitalisés.
Quels sont les avantages du prêt différé ?
- Souplesse financière : vous limitez vos charges au début du projet.
- Optimisation de la gestion locative : vous attendez que le bien soit loué pour commencer à rembourser.
- Tranquillité pendant les travaux : inutile de payer un prêt alors que vous ne vivez pas encore dans le bien.
Cette solution est donc particulièrement adaptée à ceux qui ont besoin de respirer financièrement pendant une phase de transition.
Quels sont les inconvénients à connaître ?
- Coût global plus élevé : les intérêts non remboursés sont capitalisés (surtout en cas de différé total).
- Durée de remboursement inchangée : le prêt ne se rallonge pas, mais le coût augmente.
- Pas accessible à tous les profils : les banques peuvent exiger des garanties solides.
Il est donc conseillé de faire des simulations préalables pour s’assurer que l’avantage du différé n’est pas gommé par un surcoût trop important.
Comment demander un prêt différé ?
Lors de votre rendez-vous bancaire ou avec un courtier en prêt immobilier, vous devez préciser votre souhait de différé. Il faudra justifier votre demande (attente de vente, travaux, investissement locatif). Ensuite, l’établissement inclura le différé dans l’offre de prêt.
Nous vous recommandons de simuler plusieurs scénarios avec et sans différé pour bien comparer l’impact sur le coût global du crédit.
Peut-on cumuler un prêt à taux zéro (PTZ) avec un prêt différé ?
Oui, le PTZ propose d’ailleurs lui-même une phase de différé de remboursement, variable selon les revenus et la zone géographique. Il est donc possible de bénéficier d’un double différé : celui du PTZ et celui du prêt principal.
Les erreurs à éviter
- Sous-estimer le coût total du crédit différé.
- Mal anticiper la fin du différé et le début des mensualités complètes.
- Ne pas comparer plusieurs offres avec un professionnel.
Un courtier peut vous aider à décortiquer chaque offre et à choisir le montage le plus avantageux.
Le prêt différé, une stratégie de financement à manier avec prudence
Le prêt immobilier à remboursement différé est un outil utile pour gagner en flexibilité, mais il ne doit pas être choisi à la légère. Il s’adresse surtout à des emprunteurs ayant un besoin temporaire de répit financier ou un projet étalé dans le temps.
Chez Plurifinances, nous vous accompagnons pour simuler, comparer, et choisir le montage de prêt le plus adapté à votre situation. Contactez-nous pour bénéficier d’un conseil personnalisé et construire un financement sûr, évolutif et performant.
