Vous cherchez à optimiser le coût de votre crédit immobilier ? Le prêt gigogne pourrait être une solution avantageuse à envisager. En combinant deux emprunts aux durées différentes, ce montage vous permet de réduire les intérêts et de lisser vos mensualités sur toute la durée du prêt.
Les experts de Plurifinances vous en disent plus dans les lignes ci-dessous.
Prêt gigogne : définition
Le prêt gigogne, aussi appelé « prêt double ligne », « prêt multilignes » ou « prêt lissé », est un montage financier reposant sur deux crédits immobiliers distincts. L’objectif ? Réduire le coût total de votre emprunt tout en gardant des mensualités constantes.
Une variante du prêt amortissable
Le prêt amortissable vous permet de rembourser chaque mois une part du capital, des intérêts, ainsi que l’assurance emprunteur. Le montant des échéances est généralement connu à l’avance via un tableau d’amortissement.
Cependant, ce type de prêt intègre plusieurs frais à anticiper :
- le montant cumulé de l’assurance emprunteur ;
- les intérêts sur toute la durée ;
- les frais de dossier ;
- les garanties demandées par la banque.
Le prêt gigogne reprend les fondements du prêt amortissable, mais les adapte à un montage plus avantageux financièrement en fractionnant le capital.
Fonctionnement du prêt gigogne
Contrairement à un crédit immobilier classique, le prêt gigogne repose sur deux lignes de prêt avec des conditions spécifiques à chacune : taux, durée, assurance et garanties.
Cela signifie :
- deux contrats de prêt distincts,
- deux assurances emprunteur,
- potentiellement deux garanties (caution, hypothèque…).
Bien que cela puisse sembler plus contraignant, le coût total peut s’avérer plus compétitif, à condition de bien choisir les durées et les montants.
Pour éviter d’avoir des mensualités variables (plus élevées pendant la durée du prêt court, puis plus faibles ensuite), les établissements peuvent proposer un lissage de prêt.
Ce mécanisme ajuste les mensualités pour les rendre constantes pendant toute la durée du remboursement, facilitant ainsi la gestion budgétaire et l’acceptation du dossier par la banque.
Dans quels cas souscrire un prêt gigogne ?
Ce type de prêt est particulièrement adapté dans les cas suivants :
- Contexte de taux longs élevés, mais taux courts encore attractifs.
- Montant d’emprunt élevé, avec besoin d’optimiser le coût global.
- Recherche de mensualités constantes tout en réduisant les intérêts.
Attention, le prêt gigogne reste un produit peu proposé, car plus complexe à monter. Il est donc fortement recommandé de faire appel à un courtier expérimenté comme Plurifinances, qui saura identifier les banques compatibles et structurer le montage optimal.
Quels sont les avantages du prêt gigogne ?
Réduction des intérêts
En combinant un prêt court à taux réduit et un prêt long, vous abaissez le taux moyen de votre crédit. Cela permet de diminuer significativement le montant total des intérêts à rembourser.
Mensualité constante
Le lissage des deux prêts permet d’uniformiser les mensualités sur toute la durée du remboursement. Vous évitez ainsi les pics de charges en début ou en fin de crédit.
Souplesse budgétaire
Avec deux lignes de prêt, vous pouvez anticiper un remboursement partiel ciblé sur le prêt le plus coûteux. Cela offre une vraie flexibilité dans la gestion de votre endettement à moyen terme.
Amélioration du taux d’endettement
Le prêt gigogne permet de lisser les charges, ce qui diminue votre taux d’endettement apparent. Les banques évaluent alors votre dossier plus favorablement, surtout si vous frôlez le seuil de 35 %.
Quels sont les inconvénients du prêt gigogne ?
Montage complexe
Le prêt gigogne implique deux prêts distincts, donc deux dossiers, deux assurances et parfois deux garanties. Ce montage demande plus de rigueur administrative et un accompagnement sur mesure. Il peut rallonger les délais d’instruction et de validation du crédit.
Peu répandu
Toutes les banques ne proposent pas le prêt gigogne en raison de sa complexité technique.
Ce montage reste marginal sur le marché, ce qui limite les options disponibles. Un courtier expérimenté est souvent nécessaire pour identifier les bons établissements.
Coût de mise en place
Des frais de dossier peuvent s’additionner pour chaque ligne de prêt. Sans négociation précise, certains taux ou garanties peuvent être majorés. Cela peut alourdir la facture globale, notamment à long terme.
Souplesse limitée
Une fois le montage validé, modifier les échéances ou renégocier le prêt devient plus contraignant. La double structure limite parfois les possibilités d’ajustement selon l’évolution de votre situation.
À quelle banque faire appel pour un prêt gigogne ?
Certaines banques françaises proposent plus volontiers des montages gigognes, notamment sous des appellations spécifiques comme le « prêt lisseur souple » au Crédit Agricole.
Des établissements comme la Caisse d’Épargne, la Société Générale ou encore la Banque Postale, BNP Paribas et LCL peuvent également accepter ce type de financement, sous réserve d’un bon dossier.
Pour maximiser vos chances d’obtenir une offre pertinente et bien négociée, faire appel à un courtier en prêt immobilier comme Plurifinances reste la solution la plus efficace. Ce professionnel saura identifier les établissements réceptifs à ce type de montage et défendre au mieux votre projet.
