Jusqu’à quel âge peut-on emprunter pour un prêt immobilier ?

Vous envisagez d’acheter un bien immobilier mais vous vous demandez jusqu’à quel âge vous pouvez emprunter ? Que vous soyez proche de la retraite ou que vous ayez déjà soufflé vos 60 bougies, rassurez-vous : il est tout à fait possible de contracter un prêt immobilier, même après 60 ans. Néanmoins, certaines conditions particulières s’appliquent.

L’âge maximal pour emprunter : pas de limite légale

En France, aucune loi ne fixe un âge maximum pour emprunter. En théorie, une personne peut souscrire un crédit immobilier à tout âge, tant qu’elle répond aux critères de solvabilité exigés par la banque. Mais en pratique, les établissements prêteurs imposent souvent une limite d’âge à l’échéance du prêt, généralement fixée entre 75 et 85 ans.

Par exemple, si vous empruntez à 65 ans, avec une limite de fin de remboursement à 85 ans, la durée maximale de votre crédit sera de 20 ans.

Les critères analysés par les banques

Lorsque vous faites une demande de prêt immobilier, les banques analysent plusieurs éléments pour évaluer votre capacité d’emprunt :

• Vos revenus actuels et futurs (notamment la retraite)
• Votre niveau d’endettement (maximum 35 %)
• Votre reste à vivre
• Votre âge à la souscription et à la fin du crédit

Plus vous avancez en âge, plus les banques considèrent qu’il existe un risque accru de non-remboursement. Cela influe principalement sur l’assurance emprunteur.

L’assurance emprunteur : un enjeu pour les seniors

C’est souvent l’assurance de prêt immobilier qui constitue la principale difficulté pour emprunter à un âge avancé. Elle est exigée pour couvrir les risques de décès, invalidité ou incapacité.

Des surprimes liées à l’âge

Les compagnies d’assurance adaptent leurs tarifs au profil de l’emprunteur. Ainsi, le montant de la surprime de l’assurance de prêt dépendra directement de votre âge et de votre état de santé. Plus vous êtes âgé, plus le coût de l’assurance augmente.

En moyenne, une assurance coûte entre 0,20 % et 0,40 % du capital emprunté pour un emprunteur jeune, contre 0,60 % à 1,50 % pour un senior.

Bon à savoir : La loi Lemoine de 2022 permet de changer d’assurance à tout moment, ce qui peut vous aider à obtenir de meilleures conditions, même après avoir signé votre prêt.

Emprunter avec un cancer ou une pathologie grave

Certaines maladies, comme le cancer, peuvent entraîner un refus d’assurance ou l’application de surprimes très élevées. Heureusement, la convention AERAS facilite l’accès au crédit immobilier pour les personnes ayant eu un problème de santé grave. Elle met en place un dispositif à trois niveaux pour examiner votre dossier et favoriser l’accès à l’assurance.

Le droit à l’oubli, lui, vous permet de ne pas déclarer certains cancers à l’assureur, 5 ans après la fin du protocole de soins (sans rechute).

Quelles solutions pour emprunter après 60 ou 70 ans ?

Plusieurs stratégies peuvent améliorer votre dossier :

• Proposer un apport personnel plus important
• Emprunter sur une durée plus courte
• Prévoir une garantie supplémentaire (hypothèque, nantissement)
• Choisir une quotité d’assurance réduite si vous êtes en co-emprunt
• Comparer les offres d’assurance en délégation pour limiter les surprimes

Existe-t-il des prêts spécifiques pour les seniors ?

Oui. Certaines banques proposent des offres de “prêt senior” adaptées, souvent associées à un apport plus important ou à une garantie sur le patrimoine existant. L’objectif est de réduire les risques pour le prêteur tout en répondant aux besoins d’accession ou de rénovation de logement des plus de 60 ans.

Le prêt personnel retraité

Si vous ne souhaitez pas souscrire un crédit immobilier classique, ou si votre projet ne nécessite pas une somme trop importante, le prêt personnel retraité peut être une solution intéressante. Plus souple qu’un prêt immobilier, ce type de financement ne requiert généralement pas de garantie ni d’assurance emprunteur obligatoire, ce qui le rend accessible à un plus grand nombre de seniors.

Même âgé, empruntez en confiance avec Plurifinances

Jusqu’à quel âge peut-on emprunter ? Tant que vous êtes solvable, rien ne vous empêche de contracter un prêt immobilier, même après 65 ou 70 ans. L’assurance reste le principal frein, mais la loi Lemoine et la convention AERAS ouvrent de nouvelles possibilités.

Il est donc recommandé de comparer les offres, d’optimiser votre dossier et de ne pas hésiter à vous faire accompagner par un courtier spécialisé comme Plurifinances.