Face à des mensualités trop élevées ou une situation financière plus fragile, de nombreux emprunteurs se tournent vers la restructuration de crédits. Mais comment fonctionne cette opération ? Qui peut en bénéficier et à quelles conditions ?
Pour répondre à ces questions, nos courtiers vous expliquent tout ce qu’il faut savoir sur la restructuration de prêt immobilier : ses avantages, ses inconvénients et bien plus.
Comment fonctionne la restructuration de crédits ?
La restructuration d’un prêt immobilier consiste à regrouper plusieurs crédits en un seul afin de réduire le montant des mensualités. Cette opération permet de rééquilibrer le budget de l’emprunteur en allongeant la durée de remboursement, ce qui diminue la charge financière mensuelle.
Contrairement à une simple renégociation de prêt, la restructuration peut inclure des crédits immobiliers et d’autres types d’emprunts, facilitant ainsi une meilleure gestion des finances personnelles.
Qui peut demander une restructuration de prêt immobilier ?
La restructuration de crédits s’adresse principalement aux propriétaires qui rencontrent des difficultés financières ou souhaitent éviter une situation de surendettement. Elle peut être envisagée dans plusieurs cas :
- Diminution de revenus (chômage, passage à la retraite, baisse d’activité).
- Augmentation des charges (nouveaux crédits, frais imprévus).
- Besoin de réduire ses mensualités pour retrouver un reste à vivre plus confortable.
Quels types de prêts peuvent être restructurés ?
La restructuration ne se limite pas aux seuls prêts immobiliers. Elle peut inclure :
- Prêt immobilier classique : rachat et regroupement de l’emprunt initial pour obtenir un taux plus avantageux.
- Prêts à la consommation : crédits auto, crédits travaux, prêts personnels.
- Autres dettes : découverts bancaires, dettes fiscales, retards de paiement, etc.
En regroupant l’ensemble des dettes en un seul prêt, l’emprunteur obtient une mensualité unique adaptée à ses capacités financières, lui permettant ainsi de mieux anticiper ses dépenses.
Quels sont les avantages et inconvénients de la restructuration de crédits ?
Les avantages
Opter pour une restructuration de prêt offre plusieurs bénéfices pour les emprunteurs en difficulté financière ou souhaitant optimiser leur budget.
Diminution des mensualités
En allongeant la durée du prêt, les remboursements mensuels sont réduits, ce qui permet de retrouver un meilleur pouvoir d’achat et de dégager un reste à vivre plus important.
Simplification des remboursements
Au lieu de gérer plusieurs crédits avec des taux et des échéances différentes, l’emprunteur ne rembourse plus qu’une seule mensualité, facilitant ainsi la gestion de son budget.
Regroupement de plusieurs types de dettes
La restructuration peut inclure non seulement un prêt immobilier, mais aussi des crédits à la consommation, des dettes fiscales, des découverts bancaires, et même des charges courantes en retard.
Accès à un taux potentiellement plus avantageux
Selon le marché et la situation de l’emprunteur, il est parfois possible de bénéficier d’un taux d’intérêt plus attractif, ce qui peut réduire le coût global du financement.
Les inconvénients
Malgré ses avantages, la restructuration d’un prêt présente aussi certains inconvénients à prendre en compte.
Allongement de la durée du crédit
Pour obtenir des mensualités plus faibles, la durée du remboursement est souvent rallongée. Cela signifie que l’emprunteur reste endetté plus longtemps.
Augmentation du coût total du prêt
En raison d’une durée plus longue et des intérêts cumulés sur une plus grande période, le montant total remboursé est généralement plus élevé qu’avec le prêt initial.
Risque d’aggraver la dette en cas de nouvelle difficulté financière
Si l’emprunteur ne parvient pas à stabiliser sa situation, un nouveau surendettement peut survenir, rendant la restructuration inefficace à long terme.
Quelles sont les conditions pour obtenir une restructuration de crédits immobilier ?
L’obtention d’une restructuration de prêt repose sur plusieurs critères d’éligibilité que les établissements bancaires et organismes de financement analysent avant d’accorder une offre de regroupement de crédits.
Niveau d’endettement et reste à vivre
Les banques évaluent le taux d’endettement de l’emprunteur, qui ne doit généralement pas dépasser 35 % des revenus après restructuration.
Le reste à vivre, c’est-à-dire la somme disponible après paiement des charges et des crédits, doit être suffisant pour couvrir les dépenses courantes (loyer, alimentation, factures…).
Situation financière et professionnelle du demandeur
- Un revenu stable (salarié en CDI, fonctionnaire, indépendant avec plusieurs années d’activité) est un atout majeur pour rassurer les banques.
- Les retraités peuvent également bénéficier d’une restructuration de prêt, mais l’âge en fin de crédit peut être un critère limitant.
- Une situation financière saine avec des comptes bancaires sans incidents de paiement augmente les chances d’acceptation.
Propriétaire ou locataire : quel impact sur l’acceptation du dossier ?
Les propriétaires ont plus de chances d’obtenir un regroupement de crédits, surtout s’ils peuvent proposer une garantie hypothécaire sur leur bien immobilier.
Les locataires peuvent aussi bénéficier d’une restructuration, mais ils devront fournir des garanties supplémentaires comme une caution solidaire ou un nantissement (épargne, assurance-vie…).
Documents nécessaires pour constituer un dossier solide
Pour maximiser ses chances d’obtenir une restructuration de prêt immobilier, il faut s’assurer de fournir un dossier complet aux organismes prêteurs.
Relevés bancaires des derniers mois
Permettent d’analyser la gestion financière de l’emprunteur (absence de découverts, capacité d’épargne, dépenses maîtrisées).
Tableau d’amortissement du prêt actuel
Détaille le capital restant dû, les mensualités, le taux d’intérêt et la durée restante du prêt immobilier et des autres crédits en cours.
Justificatifs de revenus et avis d’imposition
- Bulletins de salaire des trois derniers mois ou bilan comptable pour les travailleurs indépendants.
- Avis d’imposition pour attester des revenus annuels et de la situation fiscale.
- Preuve de perception d’éventuelles allocations (CAF, pensions, revenus locatifs…).
Un dossier complet, clair et bien préparé permet d’accélérer le traitement de la demande et d’obtenir une offre de restructuration adaptée aux besoins de l’emprunteur.
Différence entre restructuration, rachat et renégociation de prêt
Lorsqu’un emprunteur souhaite alléger ses mensualités ou améliorer ses conditions de crédit, plusieurs options s’offrent à lui : la restructuration de prêt, le rachat de crédit et la renégociation de prêt. Chacune de ces solutions répond à des objectifs distincts et ne s’applique pas aux mêmes situations financières.
Restructuration vs rachat de crédit
Contrairement à la restructuration, le rachat de crédit consiste à faire racheter un prêt immobilier par une autre banque afin d’obtenir des conditions plus avantageuses. Il permet généralement de réduire le taux d’intérêt et le coût total du crédit, ce qui peut alléger les mensualités tout en maintenant une durée de remboursement optimisée.
Contrairement à la restructuration, cette solution s’applique essentiellement aux prêts immobiliers et n’inclut pas toujours les autres types de dettes.
Restructuration vs renégociation de prêt
La renégociation de prêt se fait directement avec votre banque actuelle, sans changement d’établissement. Son objectif principal est d’obtenir un taux d’intérêt plus avantageux, permettant ainsi de réduire les mensualités ou de raccourcir la durée du prêt. Cette option est particulièrement intéressante lorsque les taux du marché sont en baisse.
Elle est généralement réservée aux emprunteurs avec un bon profil financier, c’est-à-dire ceux qui ont une gestion bancaire saine, un taux d’endettement maîtrisé et un historique de remboursement sans incidents. La banque accepte plus facilement une renégociation lorsque le client présente peu de risques et qu’il est intéressant à fidéliser.
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