L’assurance emprunteur est obligatoire pour la plupart des emprunteurs souhaitant souscrire un prêt immobilier. Cependant, pour les personnes atteintes de diabète, cette démarche peut être plus complexe. Les compagnies d’assurance considèrent souvent cette maladie comme un risque médical aggravé, ce qui peut entraîner des surprimes, des exclusions de garanties, voire un refus de couverture.
Si vous êtes dans cette situation, découvrez comment obtenir une assurance emprunteur en étant diabétique, quelles sont les démarches à suivre, les options alternatives en cas de refus.
Assurance de prêt et diabète : quels sont les enjeux ?
L’assurance emprunteur est une exigence incontournable pour l’obtention d’un prêt immobilier, mais pour les personnes atteintes de diabète, ce processus peut être plus compliqué. En effet, les assureurs considèrent souvent cette maladie comme un risque médical aggravé, ce qui peut entraîner des surprimes, des exclusions de garanties ou des refus de couverture.
Cependant, il est possible d’obtenir une assurance en comprenant les critères d’évaluation appliqués par les compagnies d’assurance et en préparant un dossier médical optimisé.
Pourquoi le diabète est considéré comme un risque aggravé de santé ?
Le diabète, qu’il soit de type 1 ou de type 2, est une maladie chronique qui peut entraîner des complications à long terme. Celles-ci peuvent inclure des problèmes cardiovasculaires, une insuffisance rénale, des atteintes nerveuses ou encore des troubles de la vision.
Pour les compagnies d’assurance, ces risques augmentent la probabilité d’une incapacité de travail ou d’un décès prématuré, ce qui impacte directement la viabilité du contrat d’assurance emprunteur.
Les assureurs évaluent principalement :
- La stabilité du diabète : Une maladie bien contrôlée avec un taux d’hémoglobine glyquée (HbA1c) stable est un facteur rassurant.
- L’âge de l’emprunteur : Un diagnostic précoce ou une longue durée de la maladie peut être perçu comme un risque plus élevé.
- Les éventuelles complications : Un diabète sans complications associées sera plus facilement accepté qu’un diabète accompagné de comorbidités (hypertension, atteintes rénales, etc.).
Différences entre diabète de Type 1 et diabète de Type 2 en matière d’évaluation du risque
Le diabète de type 1 et le diabète de type 2 ne sont pas évalués de la même manière par les assureurs, car ils présentent des profils de risques différents.
Diabète de type 1
Le diabète de type 1, qui se déclare généralement dès l’enfance ou l’adolescence, nécessite une prise d’insuline quotidienne. Il est souvent considéré comme plus instable et plus difficile à maîtriser sur le long terme, ce qui entraîne des surprimes plus élevées et des exclusions plus fréquentes.
Diabète de type 2
Le diabète de type 2, qui se développe plus tard dans la vie et qui est souvent associé à des facteurs tels que l’obésité ou une mauvaise alimentation, peut parfois être contrôlé par un régime alimentaire et des médicaments oraux. Les assureurs sont généralement plus souples dans leur évaluation pour les diabétiques de type 2, surtout si le patient ne prend pas d’insuline et ne présente pas de complications.
Comment obtenir une assurance emprunteur en étant diabétique ?
Obtenir une assurance emprunteur avec un diabète peut s’avérer plus compliqué que pour un emprunteur sans problème de santé. Toutefois, plusieurs solutions existent pour maximiser ses chances d’obtenir une couverture adaptée à un coût raisonnable.
La convention AERAS
Face aux difficultés rencontrées par les emprunteurs souffrant d’un risque médical aggravé, la Convention AERAS a été mise en place pour faciliter l’accès à une assurance emprunteur.
Ce dispositif permet aux personnes atteintes de diabète de bénéficier d’un examen approfondi de leur dossier, afin de leur proposer une couverture adaptée malgré leur état de santé.
La Convention AERAS fonctionne en trois niveaux d’examen :
- Niveau 1 : L’assurance emprunteur est examinée selon le processus standard. Si l’assureur juge le risque trop élevé, il transmet le dossier au niveau supérieur.
- Niveau 2 : Une analyse plus approfondie est réalisée par des experts médicaux. Si aucune solution n’est trouvée, le dossier passe au dernier niveau.
- Niveau 3 : Une commission spécialisée étudie le dossier et cherche une solution d’assurance adaptée, avec une limitation des surprimes pour certains profils.
Pour bénéficier de la Convention AERAS, l’emprunteur doit répondre à certaines conditions :
- Être âgé de moins de 70 ans à la fin du prêt.
- Contracter un prêt immobilier d’un montant inférieur à 420 000 € (hors prêt relais).
- Présenter un risque médical aggravé, rendant difficile l’accès à une assurance standard.
Choisir une assurance externe au contrat de groupe de la banque
Les banques proposent généralement une assurance de groupe, mutualisée entre tous les emprunteurs. Si ce type de contrat peut être avantageux pour certains, il n’est pas toujours la meilleure option pour les personnes atteintes de diabète.
En effet, les assurances de groupe appliquent des critères standardisés qui ne tiennent pas compte des spécificités de chaque emprunteur, ce qui peut conduire à des refus, des exclusions de garanties ou des surprimes élevées.
La délégation d’assurance, qui consiste à choisir une assurance externe à celle de la banque, est souvent une meilleure alternative pour les profils à risque médical. Elle permet de :
- Comparer plusieurs offres et choisir la plus avantageuse en fonction de son état de santé.
- Bénéficier de contrats plus flexibles, avec des garanties adaptées aux emprunteurs diabétiques.
- Réduire les surprimes, en trouvant une compagnie d’assurance spécialisée dans les risques médicaux.
Pour optimiser son choix, il est recommandé de solliciter un courtier en assurance emprunteur, qui pourra analyser le marché et négocier les meilleures conditions. Vous devez également comparer les garanties proposées pour éviter les contrats avec trop d’exclusions. L’objectif est d’obtenir une couverture complète au meilleur prix, tout en évitant les refus injustifiés.
Bien préparer son dossier médical
Un dossier médical bien préparé est un atout majeur pour obtenir une assurance emprunteur dans de bonnes conditions lorsqu’on est diabétique. Plus le dossier est complet et détaillé, plus l’assureur pourra évaluer précisément le risque, évitant ainsi des exclusions inutiles ou une tarification excessive.
Voici les documents à fournir lors de la demande d’assurance :
- Un questionnaire médical rempli avec exactitude.
- Les résultats récents des analyses de sang, notamment le taux d’hémoglobine glyquée (HbA1c) pour prouver la stabilité du diabète.
- Un bilan de santé détaillé, fourni par un médecin, précisant le type de diabète, les traitements en cours et l’absence de complications.
- Des attestations médicales en cas d’amélioration ou de bon contrôle de la maladie.
Pour limiter les exclusions et négocier une meilleure prise en charge, quelques bonnes pratiques sont à adopter :
- Être transparent sur son état de santé. Une omission ou une fausse déclaration peut entraîner la nullité du contrat.
- Présenter un dossier rassurant, mettant en avant la stabilité du diabète et l’absence de complications.
- Comparer plusieurs offres, en mettant en concurrence différentes compagnies d’assurance pour obtenir des conditions avantageuses.
L’importance de faire appel à un courtier spécialisé
Souscrire une assurance emprunteur en étant diabétique peut être un véritable défi, mais avec l’accompagnement de Plurifinances, vous bénéficiez d’un service sur-mesure pour trouver une couverture adaptée à votre situation. Grâce à notre expertise et notre connaissance approfondie du marché, nous analysons votre dossier médical en détail et identifions les meilleures offres en tenant compte des taux, garanties et exclusions appliquées aux profils à risque.
En tant que courtiers spécialisés, nous négocions directement avec les assureurs pour réduire les surprimes et vous proposer des solutions avantageuses, sans refus injustifiés. Confiez votre projet à Plurifinances et obtenez une assurance adaptée, au meilleur tarif.
