Lorsqu’on fait face à la maladie, de nombreuses démarches deviennent plus complexes, et celle d’emprunter pour acheter un bien immobilier en fait malheureusement partie. Chez Plurifinances, nous savons à quel point il est important de protéger votre foyer, même dans les moments les plus difficiles.
Nous vous accompagnons pour mieux comprendre les règles, les droits et les solutions concrètes si vous êtes concerné par un cancer et que vous souhaitez souscrire un crédit immobilier.
Assurance emprunteur et cancer : une réalité encore complexe
Emprunter avec un cancer reste un véritable défi, même si les lois récentes tendent à faciliter l’accès au crédit. L’assurance emprunteur est exigée par les banques pour accorder un prêt immobilier. Elle couvre les risques d’incapacité de travail, d’invalidité et de décès.
Mais en cas de pathologie grave comme un cancer, l’assureur peut appliquer une surprime, restreindre certaines garanties, voire refuser totalement la couverture. C’est ce qu’on appelle un “risque aggravé de santé”. Heureusement, des dispositifs existent pour ne pas vous laisser seul face à ces obstacles.
Emprunter avec un cancer : est-ce possible ?
Oui, c’est possible. Même si cela demande souvent de la patience et de l’accompagnement. Grâce à la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé), signée entre l’État, les banques, les assureurs et les associations de patients, vous pouvez accéder à une assurance emprunteur cancer malgré votre historique médical.
Si vous êtes guéri depuis au moins cinq ans sans rechute, la loi Lemoine vous accorde le “droit à l’oubli”. Cela signifie que vous n’avez plus à déclarer votre ancien cancer lors de la souscription d’un contrat d’assurance crédit immobilier. Ce droit est valable quel que soit votre âge au moment du diagnostic, pour tous les prêts immobiliers ou professionnels inférieurs à 420 000 € arrivant à échéance avant vos 71 ans.
Comment fonctionne l’assurance emprunteur après un cancer ?
Lorsque vous demandez une assurance de prêt après un cancer, votre dossier est évalué selon plusieurs niveaux :
- Niveau 1 : si votre état de santé est stabilisé, vous pouvez bénéficier d’un contrat standard avec ou sans surprime.
- Niveau 2 : en cas de refus, votre demande est transmise automatiquement à une cellule spécialisée qui examine votre cas de manière individualisée.
- Niveau 3 : si l’assurance n’est toujours pas possible, le dossier est étudié par un pool d’assureurs spécialisés dans les risques très aggravés.
Cette procédure, mise en œuvre dans le cadre de la convention AERAS, vise à donner une réponse adaptée à votre situation sans que vous ayez à tout recommencer à chaque refus.
Quelle couverture attendre d’une assurance crédit immobilier en cas de cancer ?
Les garanties proposées peuvent varier selon votre profil, votre profession, et surtout votre historique médical. Les trois principales garanties sont :
- La garantie décès : elle couvre le capital restant dû en cas de décès.
- La garantie invalidité permanente totale (IPT) : elle est activée si vous êtes reconnu inapte à toute activité professionnelle.
- La garantie incapacité temporaire de travail (ITT) : elle prend le relais si vous êtes en arrêt de travail temporaire suite à un traitement ou une rechute.
Le montant de la surprime dépend de votre situation. Elle peut aller de quelques dizaines à plusieurs centaines d’euros par an. Certaines compagnies proposent des exclusions ou une couverture partielle pour limiter cette surprime. D’autres préfèrent exclure totalement les garanties liées à la pathologie.
Que faire si aucune assurance ne vous est proposée ?
Même si les dispositifs AERAS et la loi Lemoine améliorent l’accès à l’assurance, il arrive que vous ne trouviez aucune solution satisfaisante. Dans ce cas, la banque peut accepter une garantie alternative :
- Une hypothèque sur un autre bien.
- Un nantissement d’un contrat d’assurance vie.
- Une caution solidaire.
Ces options permettent de débloquer votre prêt immobilier même si l’assurance emprunteur classique est impossible.
Cancer et remboursement de prêt : que se passe-t-il en cas de rechute ?
Vous avez obtenu votre prêt et commencé les remboursements. Mais une rechute survient. Que prévoit votre contrat d’assurance ?
C’est ici qu’il faut bien distinguer deux modes d’indemnisation :
- Indemnisation forfaitaire : vos mensualités sont prises en charge dans la limite définie par votre contrat, quel que soit votre revenu.
- Indemnisation indemnitaire : vous êtes remboursé à hauteur de votre perte réelle de revenus.
La durée de prise en charge dépend du contrat, souvent limitée à 36 mois. Passé ce délai, un réexamen est possible pour basculer vers une invalidité permanente.
Quels documents fournir pour déclarer un cancer à votre assurance ?
Vous devez prévenir votre assureur dans un délai de 5 jours ouvrés après le diagnostic. Voici les pièces habituellement demandées :
- Un certificat médical détaillé de votre oncologue.
- Le protocole de traitement.
- Les derniers examens de suivi.
- Une attestation d’arrêt de travail si besoin.
- Un justificatif du taux d’invalidité si vous êtes concerné.
Cette transparence vous protège. En effet, une non-déclaration volontaire peut entraîner la nullité du contrat et la perte de toute indemnisation, même pour des sinistres sans lien avec le cancer.
Pourquoi nous faire confiance ?
Chez Plurifinances, nous avons accompagné de nombreux emprunteurs confrontés à la maladie : diabète, sclérose en plaques, maladie longue durée.
Notre approche est humaine, confidentielle, et toujours orientée vers la recherche de solutions.
Grâce à notre réseau de partenaires spécialisés, nous maximisons vos chances d’obtenir une assurance emprunteur cancer adaptée et au meilleur tarif.
Nous ne promettons pas l’impossible, mais nous mobilisons notre expertise pour vous aider à emprunter avec un cancer dans les meilleures conditions.
