Recevoir un refus de prêt immobilier peut être décourageant, surtout lorsqu’on pensait son projet bien ficelé. Pourtant, ce type de situation est loin d’être rare et ne signifie pas que votre acquisition tombe à l’eau.
Qu’il s’agisse d’un motif financier, d’un refus d’assurance emprunteur, ou de plusieurs refus successifs, chaque situation a ses alternatives. Chez Plurifinances, nous analysons en profondeur votre profil pour vous aider à reprendre le contrôle de votre financement et transformer un échec en opportunité.
Pourquoi un prêt immobilier peut-il être refusé ?
Un refus de prêt immobilier peut survenir à différents moments de votre parcours d’achat, même si vous pensez avoir un dossier solide. Chaque banque applique ses propres critères d’acceptation, basés sur une évaluation globale de votre situation financière et professionnelle. Pour mieux comprendre une décision négative, il faut connaître les principaux motifs qui peuvent justifier ce type de refus.
Les principaux motifs de refus de prêt immobilier
Taux d’endettement trop élevé
L’un des premiers critères analysés par les banques est le taux d’endettement. En règle générale, il ne doit pas dépasser 35 % de vos revenus nets, assurance emprunteur incluse. Si vous avez déjà des crédits en cours ou des charges fixes importantes (pension alimentaire, loyers, etc.), la banque peut juger que votre capacité de remboursement est insuffisante, et refuser votre demande.
Revenus instables ou jugés insuffisants
Les banques privilégient les emprunteurs ayant des revenus réguliers et stables. Les personnes en période d’essai, en CDD, indépendants sans bilan solide ou en reconversion professionnelle peuvent être considérées comme « à risque ». Même si les revenus sont corrects, l’irrégularité peut freiner l’octroi du crédit.
Fichage bancaire (FICP, FCC)
Si vous êtes inscrit au Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) ou au Fichier Central des Chèques (FCC), votre demande de prêt sera automatiquement refusée. Ces fichiers recensent les incidents bancaires graves (chèque sans provision, retard de paiement, contentieux). Une régularisation de votre situation est nécessaire avant toute nouvelle demande.
Apport personnel insuffisant
L’apport personnel est un autre critère à prendre en compte. Les banques demandent en général 10 % du montant du bien pour couvrir les frais de notaire et autres frais annexes. Un dossier sans apport ou avec un apport jugé trop faible pourra être refusé, car il augmente le risque pour le prêteur en cas de revente du bien à perte.
Mauvais score bancaire ou gestion de compte risquée
Enfin, les établissements examinent votre historique bancaire : découverts fréquents, incidents de paiement, retards de prélèvements… Autant de signaux qui peuvent entacher votre score interne et conduire à un refus. Même avec un bon salaire, une gestion perçue comme déséquilibrée peut faire basculer la décision.
Combien de refus peut-on recevoir pour un prêt immobilier ?
Dans le cadre d’un projet immobilier, il n’est pas rare de rencontrer un ou plusieurs refus de prêt. Cela peut être frustrant, voire angoissant, surtout lorsqu’un compromis de vente a déjà été signé.
Il est donc conseillé de savoir combien de refus sont « acceptables » et comment réagir si plusieurs établissements bancaires rejettent votre demande.
A-t-on une limite légale de refus ?
Il n’existe aucune limite légale concernant le nombre de refus que vous pouvez recevoir pour une demande de prêt immobilier. En théorie, vous pouvez solliciter autant de banques que vous le souhaitez.
Cependant, dans les faits, c’est le compromis de vente qui fixe indirectement un seuil. Ce document inclut généralement une clause suspensive d’obtention du prêt immobilier, qui protège l’acheteur en cas de refus. Cette clause prévoit souvent qu’en cas de 2 ou 3 refus de prêt formalisés par écrit, la vente peut être annulée sans pénalité.
Ainsi, même s’il n’y a pas de limite réglementaire, le compromis impose un cadre à respecter. Si vous n’obtenez pas ces refus dans les délais mentionnés, vous risquez de perdre votre dépôt de garantie.
Que faire après 2 refus de banque pour un prêt immobilier ?
Recevoir deux refus peut être décourageant, mais ce n’est pas une impasse. Il s’agit au contraire d’un signal fort pour ajuster votre stratégie. Voici les actions à envisager :
Renégocier votre projet
Peut-être que le montant emprunté est trop élevé au regard de vos revenus, ou que votre apport est jugé trop faible. Dans ce cas, il peut être judicieux de :
- Rechercher un bien moins coûteux ;
- Augmenter temporairement votre apport personnel ;
- Attendre quelques mois pour améliorer votre situation (fin d’un crédit en cours, stabilisation professionnelle, etc.).
Revoir le montage financier avec un professionnel
Un courtier en prêt immobilier (comme Plurifinances) peut reprendre votre dossier à zéro, analyser les points bloquants et restructurer votre demande. Il saura présenter votre profil de manière plus favorable et cibler les établissements susceptibles d’accepter votre financement.
Cibler d’autres établissements bancaires ou profils d’assurance
Toutes les banques n’ont pas les mêmes critères. Un refus dans deux établissements ne signifie pas un refus partout. Vous pouvez également envisager de changer de contrat d’assurance emprunteur, surtout si c’est ce point qui pose problème (âge, santé, activité professionnelle à risque…).
Et si c’est l’assurance emprunteur qui est refusée ?
Un refus de crédit ne vient pas toujours de la banque. Dans certains cas, c’est l’assurance emprunteur qui pose problème. Or, sans assurance, aucun établissement ne débloquera les fonds nécessaires à votre achat. Vous devez donc comprendre les causes possibles de ce refus et les solutions à votre portée.
Motifs fréquents de refus d’assurance
L’assurance emprunteur couvre la banque en cas d’invalidité, d’incapacité ou de décès de l’emprunteur. Avant de vous assurer, l’assureur évalue donc votre profil de risque. Plusieurs éléments peuvent conduire à un refus total ou à une surprime importante :
Âge ou antécédents médicaux
Les personnes âgées ou ayant souffert d’une maladie grave (cancer, AVC, diabète, etc.) peuvent se voir refuser une couverture classique. Même si la pathologie est stabilisée, l’assureur peut juger le risque trop élevé.
Risques professionnels ou sportifs
Certains métiers (pompiers, militaires, travailleurs en hauteur) ou pratiques sportives (plongée sous-marine, sports mécaniques) sont considérés comme à risques et peuvent entraîner un refus d’assurance ou des conditions très restrictives.
Informations médicales incomplètes
Lors de la souscription, tout questionnaire de santé doit être rempli avec précision. Une omission ou une réponse incomplète peut être interprétée comme une tentative de dissimulation, et entraîner un refus ou une exclusion de garantie.
Solutions en cas de refus d’assurance de prêt immobilier
Un refus d’assurance n’est pas une fatalité. Il existe aujourd’hui plusieurs recours légaux et stratégiques pour obtenir une couverture adaptée à votre situation.
Recourir à la délégation d’assurance
Depuis la loi Lagarde (2010) et la loi Lemoine (2022), vous n’êtes plus obligé de souscrire l’assurance proposée par votre banque. Vous pouvez choisir un contrat externe, souvent plus souple et mieux adapté à des profils « hors normes ». C’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance.
Cette liberté vous permet de consulter plusieurs assureurs spécialisés dans les profils à risque (maladies chroniques, professions spécifiques, etc.).
Comparer plusieurs contrats via un courtier
Un courtier en assurance emprunteur, comme ceux de Plurifinances, peut vous accompagner dans la recherche d’un contrat alternatif. Il dispose d’un réseau d’assureurs partenaires capables de proposer des solutions sur mesure, même en cas de refus initial.
Demander l’avis d’un médecin-conseil
Si votre refus repose sur des critères médicaux, vous avez le droit de demander une contre-expertise médicale auprès du médecin-conseil de l’assureur. Vous pouvez aussi faire valoir votre droit à l’oubli si votre pathologie entre dans les critères de la convention AERAS (ex : cancer guéri depuis plus de 5 ans).
Comment Plurifinances vous aide à surmonter un refus ?
Chez Plurifinances, chaque refus est une opportunité de repartir sur de meilleures bases. Nous reprenons votre dossier en profondeur, identifions les points bloquants et vous apportons des recommandations claires et concrètes pour renforcer votre profil emprunteur.
Grâce à notre réseau bancaire, nous avons accès à des partenaires aux critères variés, capables de s’adapter à des profils plus complexes. Nous mettons en place une négociation personnalisée pour maximiser vos chances d’obtenir une réponse favorable.
Notre équipe vous accompagne avec des solutions sur mesure, que ce soit pour le financement ou l’assurance emprunteur. Ne laissez pas un refus freiner votre projet : contactez Plurifinances pour relancer votre demande dans les meilleures conditions.
