Le prêt multi paliers - Plurifinances

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La plupart du temps, une acquisition – ou une construction – est financée par plusieurs prêts (PTZ, prêt employeur, prêt épargne-logement, prêt immobilier classique). Tous ces prêts sont généralement sur des durées différentes ce qui, en additionnant l’ensemble des échéances de ces différents prêts, ne facilite pas la gestion du budget et déséquilibre le taux d’endettement, notamment lors des premières années.

Pour faire face à ce problème, les banques proposent la mise en place, pour le financement principal, d’un prêt à paliers. Ce prêt principal a la particularité d’avoir des échéances différentes – généralement plus faible au départ – et qui s’adaptent afin de tenir compte du remboursement des autres prêts. Celà permet aussi, pendant toute la durée du financement, d’avoir une échéance totale stables.

 

EXEMPLE CLASSIQUE

Prenons une opération d’un montant total de 150 000 € avec un apport de 15 000 €.

Partons du principe que notre emprunteur bénéficie des prêts suivants:

  • PTZ+ de 25 000 € sur 120 mois soit une mensualité de 208 €
  • Prêt employeur de 15 000 € à 2,50% TEG sur 12 ans soit une mensualité de 120 €
  • Un prêt épargne-logement de 10 000 € à 4,60% TEG sur 7 ans soit une mensualité de 139 €

Il reste donc à mettre en place un prêt de 150 000 € – apport 15 000 € – somme des autres prêts 50 000 € = 85 000 €

Si les caractérisques de ce prêt classique sont les suivantes: 85 000 € à 5,50% TEG sur 20 ans, voyons les résultats sans et avec un prêt multipalier

 

  • Montage sans prêt multi paliers

 Mois 1 à 84

  Mois 85 à 120  Mois 121 à 144

  Mois 145 à 240

 Prêt employeur

 120 €

 120 €  120 €

 –

 PTZ

 208 €

 208 €  –

 –

 Prêt PEL

 139 €

 –  –

 –

 Prêt classique

 584 €

 584 €  584 €

 584 €

 ECHEANCE TOTALE

 1 051 €

 912 €  704 €

 584 €

Remarquons que l’échéance de départ est 2 fois plus élevée que l’échéance de fin de financement et surtout, si la capacité de remboursement de notre emprunteur est, par exemple, limitée à 1 020 €, il ne serait pas en mesure de finaliser son opération.

 

  • Montage avec prêt multi paliers 

Vous remarquerez que grâce au montage du financement à l’aide d’un prêt à paliers:

  • La mensualité de départ ne sera que de 1 020 € (contre 1 051 € précédemment).
  • Que cette mensualité est constante pendant toute la durée du financement.

 

 Mois 1 à 84

 Mois 85 à 120  Mois 121 à 144

  Mois 145 à 240

 Prêt employeur

 120 €

120 € 120 €

 –

 PTZ

208 €

208 €

 –

 Prêt PEL

139 €

 –  –

 –

 Prêt classique multi palier

 553 €

692 € 900 €

1 013 €

 ECHEANCE TOTALE

1 020 €

 1 020 € 1 020 €

1 020 €